您当前所在位置: 首页 > 指数对比 > 乐天堂游戏怎么玩 - 日本消费金融如何卷土重来(下)丨消费金融系列研究

乐天堂游戏怎么玩 - 日本消费金融如何卷土重来(下)丨消费金融系列研究

作者:匿名 更新:2020-01-10 11:29:32

乐天堂游戏怎么玩 - 日本消费金融如何卷土重来(下)丨消费金融系列研究

乐天堂游戏怎么玩,在文章上篇,对与日本消费金融发展历程及smfg集团的消费金融业务进行了梳理。本篇文章将着重分析smfg消费金融业务特征,并分析集团应对低迷的消费金融市场所做的创新探索。

日本蓬勃的信用卡市场离不开由三大协会主导的推动力:全国银行个人信用信息中心(bic)、株式会社日本信息中心( jicc,2009年由消费信息金融行业联合中心jic更名而来)和信用信息中心(cic)。不同于中国监管部门主导的征信管理,和美国市场化运作的模式,日本的征信市场完全由行业协会主导。

这三大行业协会覆盖日本几乎全部信贷机构,保证了个人信用信息交换通畅。其中日本银行个人信用信息中心会员覆盖银行和非银行金融机构、全国消费信贷征信联合会会员覆盖地方消费金融公司、日本销售信用信息中心会员覆盖赊销公司和信用卡公司。协会会员上报自身征信数据,协会负责整合,三大协会分享信息,向会员提供征信查询服务,同时收取一定费用维持协会运营。

信用卡是企业战略层面的重要业务领域,但是受到日本经济影响,信用卡持卡用户也经历了持续下降后才开始回温,但是持卡用户仅与十年前持平,业务发展十分缓慢。其中cedyna的信用卡用户连年下降,原因可能是集团主动调整信用卡业务结构,以提升业务集中度;或是由于cedyna业务难以从经济危机中缓和,导致最后与smbc-card合并,以减少分别开展业务的运营成本。

集团的消费金融产品表现出同样的增长乏力。通过smfc consumer finance财务数据,企业消费贷款几乎全部是无担保的信用贷款,除了基于集团经营的银行、证券和消费金融业务积累的大量支付和信用信息,同样得益于日本成熟的征信业。虽然消费信贷的申请门槛并不高,但是总资产仍处于整体下降趋势,从企业角度来说,受法律规定企业的盈利空间仍然受限,导致消费金融产品竞争力不足;从用户角度来说,消费习惯和便利的信用卡产品导致消费信贷发展空间受限。

从集团2009-2018年消费贷款不良率可以发现,其超高的不良率开始下降保持企稳,说明企业对于历史不良资产的处置采取了有效措施,除了分类处置部分不良资产外,日渐完善的内部信用风险管理体系,也是稳定企业不良率的关键因素。

由于管制法规,信贷产品利率严格受控导致企业盈利空间有限,因此企业必须拥有可控的风控措施和成熟的风控流程才可以覆盖业务运营及坏账成本。smfg集团通用一套信用评级流程及贷款策略,对用户信用状况进行监控,以提高对贷款条件和特定贷款类别的审批能力,以及处理潜在风险的应对措施。随着金融科技技术的成熟发展,smfg开始利用区块链和人工智能加强业务基础设施,以实现更高质量的风险分析。

除了积极应用金融科技提升业务竞争力,信贷产品服务流程优化也得到了显著的提高。promise是smfg消费信贷板块的主要业务,已有30年海外经营的历史,并通过和银行间的合作,借助银行资本实力和资信获得低成本的融资资金,实现业务扩张。

promise的核心产品是循环贷款(free cashing)和整合贷款,用户仅提供身份证就可以获得无担保贷款;为了寻求新的增长领域,企业利用数字化手段以降低成本,用户无需拥有实体卡甚至不需要线下门店,仅在app上也可以完成贷款申请和获得。同时企业还利用人工智能技术对可以交易进行筛选,以高效拦截涉及洗钱风险的可疑交易。

亿欧智库认为,在日本当前消费金融紧绷的监管环境下,数字化将会成为企业接下来是否能够保持竞争优势的关键因素。大数据、人工智能、区块链等科技会成为市场新的增长点,科技驱动的产品创新将为日本消费金融注入新的活力。

面对日本无现金支付普及程度低,征信体系完善,消费贷款多为无消费场景的现金贷的现状,经历整治后行业内企业生存空间有限,市场仍处于恢复阶段,缺乏活力。在这样的环境下,企业的消费金融业务的创新更多是体现在用户对于产品体验的优化,而不是产品或业务本身的模式创新。

基于这样的市场基础,大企业在维持行业地位的探索就表现的相对基础和艰难。例如本篇文章的研究对象smfg集团的消费金融,亿欧智库认为其业务特征和发展创新可以总结为以下三点,这三点也是企业保持竞争优势的关键所在:创新产品主要以优化产品服务流程为主,同时推进无现金支付,培养用户消费习惯的养成;紧跟科技发展趋势,将数字化作为企业发展战略大力投入;基于平缓的行业发展,消费金融业务比例不高,旨在和支付、信用卡、财富管理共建金融生态。

亿欧智库即将发布《2019消费金融创新模式研究报告》,欢迎业界各位朋友交流探讨(作者微信:haoxinya0111)。

巴黎人国际

热门推荐

最新排行

© Copyright 2018-2019 iucm2016.com pt老虎机 Inc. All Rights Reserved.